股份制銀行持續加碼科技投入，成績亮眼

傳統(tong)銀(yin)行業(ye)正在金(jin)融(rong)(rong)科(ke)技浪(lang)潮的席卷下發生翻天覆(fu)地的變化(hua)，各股份制銀(yin)行積(ji)極將傳統(tong)業(ye)務模式(shi)與現(xian)代金(jin)融(rong)(rong)科(ke)技相結合，并(bing)推升(sheng)至銀(yin)行戰略高度(du)，通過持續加(jia)大科(ke)技資源(yuan)投(tou)入，推動銀(yin)行數字化(hua)、科(ke)技化(hua)轉型，以期在新一輪競爭中獲得優勢并(bing)更好地實現(xian)普惠式(shi)服務。

據(ju)2022年年報所披露數據(ju)顯(xian)示，招商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)沖入(ru)(ru)百億元(yuan)(yuan)梯隊，招商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)以(yi)141.68億元(yuan)(yuan)的(de)(de)金融(rong)科技(ji)投(tou)入(ru)(ru)領跑全(quan)部股份制(zhi)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)，甚至超越交通銀(yin)(yin)(yin)行(xing)和郵儲(chu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)，穩坐全(quan)國商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)金融(rong)科技(ji)投(tou)入(ru)(ru)的(de)(de)第(di)五把交椅。中信銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、興業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、浦發(fa)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、光大銀(yin)(yin)(yin)行(xing)，其金融(rong)科技(ji)投(tou)入(ru)(ru)也均較高，分(fen)別(bie)為87.49億元(yuan)(yuan)、82.51億元(yuan)(yuan)、70.07億元(yuan)(yuan)、61.27億元(yuan)(yuan)，其增幅分(fen)別(bie)為16.08%、29.65%、4.49%、6.60%。

(資料圖片)

股份制銀行依托科技，多路徑服務中小企業

股份(fen)制銀行(xing)借(jie)助新的(de)技術不斷增強對中(zhong)小(xiao)(xiao)企業(ye)的(de)服務能力，通過多種方(fang)式(shi)對中(zhong)小(xiao)(xiao)企業(ye)提供融資服務。

股份(fen)制銀(yin)行與供(gong)應鏈(lian)(lian)金融(rong)(rong)相(xiang)結合(he)，打造供(gong)應鏈(lian)(lian)金融(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)(wu)中小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)供(gong)應鏈(lian)(lian)生態網(wang)絡。供(gong)應鏈(lian)(lian)金融(rong)(rong)以(yi)真實(shi)的(de)(de)(de)交(jiao)易活動(dong)為基礎，把單個(ge)企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)不可控風(feng)險(xian)轉(zhuan)變為供(gong)應鏈(lian)(lian)企(qi)業(ye)(ye)整體的(de)(de)(de)可控風(feng)險(xian)，為中小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)融(rong)(rong)資提供(gong)新思(si)路(lu)。在(zai)供(gong)應鏈(lian)(lian)金融(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)(wu)中，股份(fen)制銀(yin)行主(zhu)要通(tong)過兩大方向服(fu)(fu)務(wu)(wu)中小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)：一是(shi)(shi)主(zhu)動(dong)搭(da)建服(fu)(fu)務(wu)(wu)功能(neng)豐富、高度定制化、能(neng)夠(gou)產(chan)生協(xie)同交(jiao)互的(de)(de)(de)供(gong)應鏈(lian)(lian)服(fu)(fu)務(wu)(wu)平(ping)臺(tai)；二是(shi)(shi)應用新一代信息技術(shu)，賦能(neng)產(chan)業(ye)(ye)企(qi)業(ye)(ye)讓供(gong)應鏈(lian)(lian)數據(ju)和(he)信息更加(jia)實(shi)時(shi)、透明(ming)和(he)可追溯。例(li)如，股份(fen)制銀(yin)行與科技公司合(he)作，形成“互聯網(wang)+供(gong)應鏈(lian)(lian)金融(rong)(rong)第三方共享服(fu)(fu)務(wu)(wu)平(ping)臺(tai)”。借助區塊鏈(lian)(lian)、物聯網(wang)等(deng)前沿技術(shu)，促進(jin)供(gong)應鏈(lian)(lian)上債(zhai)權的(de)(de)(de)拆分、流轉(zhuan)，以(yi)降低(di)產(chan)業(ye)(ye)鏈(lian)(lian)交(jiao)易成本。

股份制(zhi)銀(yin)行優(you)化服(fu)(fu)務(wu)中(zhong)小微企業(ye)的(de)(de)(de)智(zhi)能風(feng)控(kong)、精準(zhun)營(ying)銷與產品服(fu)(fu)務(wu)等(deng)各個環節。在(zai)智(zhi)能風(feng)控(kong)方面，運用客(ke)戶全方位精準(zhun)畫像系統和(he)(he)線上化、智(zhi)能型的(de)(de)(de)全新風(feng)險管控(kong)體系等(deng)先進(jin)技(ji)術，顯著降低銀(yin)行客(ke)戶信(xin)貸管理和(he)(he)資金運營(ying)風(feng)險監控(kong)之間的(de)(de)(de)信(xin)息(xi)不對(dui)稱(cheng)性(xing)，及時對(dui)信(xin)貸資金進(jin)行跟蹤監控(kong)和(he)(he)管理。另外，技(ji)術的(de)(de)(de)應(ying)用可以(yi)改變銀(yin)行的(de)(de)(de)傳統信(xin)貸思維(wei)，改變以(yi)抵(di)押物為審核標(biao)準(zhun)的(de)(de)(de)傳統信(xin)貸思維(wei)，開展更(geng)為精準(zhun)的(de)(de)(de)中(zhong)小企業(ye)信(xin)息(xi)分析與決(jue)策(ce)。

在(zai)這個過(guo)程中(zhong)(zhong)(zhong)，股份(fen)制(zhi)銀行主要通過(guo)三大方向和(he)措施開展中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)融資(zi)服務(wu)(wu)：一(yi)是在(zai)技術層面(mian)推動(dong)多方數(shu)(shu)據(ju)同(tong)金融機(ji)構(gou)的安全(quan)共享。例如，商業(ye)(ye)銀行運用(yong)多方安全(quan)計算(suan)技術，搭建各方數(shu)(shu)據(ju)的安全(quan)融合平臺(tai)，實(shi)現了政務(wu)(wu)、產業(ye)(ye)等(deng)(deng)數(shu)(shu)據(ju)在(zai)金融領域的安全(quan)共享及應用(yong)。二(er)是釋放政府數(shu)(shu)據(ju)潛力，推動(dong)稅(shui)務(wu)(wu)數(shu)(shu)據(ju)開放。構(gou)建“銀稅(shui)互動(dong)”業(ye)(ye)務(wu)(wu)管理(li)(li)平臺(tai)，在(zai)“銀稅(shui)互動(dong)”一(yi)系列政策的支持下，協助中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)利用(yong)稅(shui)務(wu)(wu)數(shu)(shu)據(ju)進行信用(yong)貸(dai)款(kuan)，同(tong)時將企(qi)業(ye)(ye)在(zai)銀行機(ji)構(gou)的貸(dai)款(kuan)信息反饋(kui)給稅(shui)務(wu)(wu)機(ji)關，實(shi)現企(qi)業(ye)(ye)融資(zi)信息的閉環管理(li)(li)。三是搭建智能(neng)產融對接平臺(tai)。基(ji)于企(qi)業(ye)(ye)發(fa)展特點(dian)、生命(ming)周期(qi)等(deng)(deng)多維(wei)數(shu)(shu)據(ju)，通過(guo)人工智能(neng)大規模(mo)風(feng)險實(shi)時計算(suan)構(gou)建企(qi)業(ye)(ye)知識圖(tu)譜，支持投貸(dai)聯動(dong)等(deng)(deng)融資(zi)產品落地。

股份制銀行服務中小企業需要提升與改進

股(gu)份(fen)制(zhi)銀(yin)行(xing)內部(bu)數據(ju)治理(li)體系需要更(geng)完(wan)善建(jian)立。在服(fu)務(wu)中(zhong)小企業過(guo)程中(zhong)，也應推動股(gu)份(fen)制(zhi)銀(yin)行(xing)內部(bu)數據(ju)治理(li)體系的(de)完(wan)善，提高(gao)各部(bu)門(men)對數據(ju)資源的(de)利用程度，統合(he)各部(bu)門(men)的(de)數據(ju)資源，使其真(zhen)正成(cheng)為(wei)股(gu)份(fen)制(zhi)銀(yin)行(xing)服(fu)務(wu)中(zhong)小企業的(de)核心競(jing)爭力。

科(ke)技(ji)中(zhong)小(xiao)企(qi)業在(zai)我(wo)國(guo)中(zhong)小(xiao)企(qi)業中(zhong)占據(ju)特殊地(di)位，我(wo)國(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)體(ti)系是以銀(yin)(yin)行(xing)(xing)為主的(de)(de)(de)(de)(de)間接金(jin)(jin)融(rong)體(ti)系，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)是服(fu)務(wu)科(ke)技(ji)企(qi)業的(de)(de)(de)(de)(de)主力軍，但股(gu)份(fen)(fen)制銀(yin)(yin)行(xing)(xing)穩健經營的(de)(de)(de)(de)(de)特性(xing)與科(ke)技(ji)企(qi)業高風險的(de)(de)(de)(de)(de)特征(zheng)存在(zai)天然的(de)(de)(de)(de)(de)不匹(pi)配，我(wo)國(guo)科(ke)技(ji)貸(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)供給明顯不足。因(yin)此，我(wo)國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)體(ti)系應進(jin)行(xing)(xing)全方位的(de)(de)(de)(de)(de)改(gai)革(ge)創(chuang)新。股(gu)份(fen)(fen)制銀(yin)(yin)行(xing)(xing)方面，必須(xu)進(jin)行(xing)(xing)市場化改(gai)革(ge)。減少政府的(de)(de)(de)(de)(de)干預，發揮(hui)存款(kuan)保(bao)險制度(du)的(de)(de)(de)(de)(de)作用，進(jin)一步形成有效(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)準入與退(tui)出機(ji)制。同時，鼓勵微眾銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、網(wang)商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、百信銀(yin)(yin)行(xing)(xing)等(deng)獨(du)立法人(ren)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，借助技(ji)術(shu)反哺(bu)技(ji)術(shu)，形成技(ji)術(shu)變革(ge)金(jin)(jin)融(rong)、金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)科(ke)技(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)正(zheng)向循環(huan)體(ti)系。

（作者(zhe)系中(zhong)國(guo)人民大(da)學重陽金融研究院(yuan)副研究員(yuan)）