中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布：

2019年12月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為 ，5年期以上LPR為 ，以上LPR在下一次發布LPR之前有效。

LPR每月報價一次

2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。其中，首套房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率，二套房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。

新版房貸利率計算法

房貸利率=LPR(市場報價利率)+BP(基點);

1個基點等于

按LPR加60BP(60個基點)來計算

房貸利率=+0.60%=5.40%

我們來看看前幾次的市場報價利率

8月20日

1年期LPR:4.25%

5年期以上LPR：4.85%

9月20日

1年期LPR:4.20%

5年期以上LPR：4.85%

10月21日

1年期LPR:4.20%

5年期以上LPR：4.85%

11月20日

1年期LPR:

5年期以上LPR：

12月20日

1年期LPR:

5年期以上LPR：

1年期和5年期以上貸款，將參照相應期限的貸款市場報價利率定價，各銀行應在新發放的貸款中，主要參考貸款市場報價利率定價，并在浮動利率貸款合同中，采用貸款市場報價利率作為定價基準。目前LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種，1年期和5年期以上的個人住房貸款直接參照相應期限的LPR定價，1年期以內、1年至5年期個人住房貸款利率可由銀行自主選擇參考的期限品種定價。

9月20日相比8月20日的市場報價利率1年期LPR下降5基點，5年期以上LPR 與上月保持一致，10月份和9月份一樣，11月份比10月份下降了5個基點。

每個月20號都會報一次LPR，12月份和11月份一樣，所以每個月房貸利率也會隨著LPR的變化而變化。

借貸人可與銀行約定利率定價周期

借款人申請商業性個人住房貸款時，可與銀行業金融機構協商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年，最長為合同期。利率重定價日，定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明確。

(上圖為某銀行的新版合同)

借款人申請商業性個人住房貸款時，可與銀行業金融機構協商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年，最長周期為合同期。利率重定價日，定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明確。

基準利率變成了市場報價利率，即LPR，計算方式改成“LPR+基點”。對此，在合同里體現為，在利率調整幅度中，對應的選項是加或減多少個基本點。

房貸利率=LPR(市場報價利率)+BP(基點)

加點BP：每筆貸款具體的加點數值由貸款銀行按照全國和當地住房信貸政策要求，綜合貸款風險狀況，在發放貸款時與借款人協商約定。加點數值一旦確定，整個合同期限內都固定不變。

重定LPR的利率：可以有所約定，最短為1年調整一次，最長為合同期30年，在約定期限內是不變的，如果調整當月LPR降了你的利率也跟著降價，漲了你的貸款利率也跟著上漲。

LPR調整對應月：

LPR是每個月的20日一公布，比如你是10月25日放款的，那么次年月供調整對應的就是次年10月20日公布的LPR;

如果你是10月18日放款的，那么次年9月20日公布的LPR就有可能對你的月供產生影響。

12月5年期以上的LPR是，買房的加點數值為60個基點，約定周期為1年，貸款利率為+0.6%=5.4%，到了明年的12月，假設最新的LPR是，你的加點數值依然是60個基點，貸款利率就是+0.6%=5.35%，月供可以少還點。

銀行貸款利率差異化報價

自從新規執行以來，房貸利率市場化了，每家銀行都有自己的加減點標準，根據各區域差別化信貸政策規定的加點下限來看，總體利率水平與實行LPR報價前保持基本穩定，可這并不是真正執行的標準，這也只是下限。

新政實施后，各家銀行的房貸利率將更加市場化，會出現不同的報價，我們看到的銀行加減點數值是下限，最終銀行會根據購房客戶綜合情況約定加點數值，今后可能房貸選在不同的銀行辦理，利息總額、月供差別拉大。

每筆貸款的房貸利率或將不一樣

銀行業金融機構應根據各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限，結合本機構經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素，明確商業性個人住房貸款利率定價規則，合理確定每筆貸款的具體加點數值。具體的每筆加點數值也會體現在借貸合同中。

通過咨詢相關銀行獲悉，每一筆貸款銀行都會根據購房者的資質情況來定基點數值，所謂資質是指購房者的風險狀況和征信問題，資質好的購房者可能會照最低基點下限執行，資質不好的可能會提高基點數值，具體增加多少個基點數值目前暫時也沒有一個明確的標準，資質差的甚至不符合條件的銀行還會拒貸。

在新利率政策沒有執行之前，舊的資質情況主要針對購房者的首付比例，不針對房貸利率，資質差的會要求追加首付比例，新政策下的首套房和二套房的房貸利率下限，具體執行標準會根據市場情況以及綜合考慮客戶的信用情況、抵押擔保方式、期限、利率浮動方式和類型等個體差異進行動態的差異化報價。今后每筆房貸利率根據情況都會有區別。

貸款首付比例

(1)居民家庭首套商業住房貸款，最低首付不低于20%，首付比例主要看客戶的資質情況，資質好的人首付可以付到20%，一般情況看銀行流水20%到30%不等，省外戶口首付30%;

(2)對擁有1套住房且相應購房貸款未結清的居民家庭，再次申請商業性個人住房貸款的最低首付比例為45%;

(3)停止擁有2套以上相應購房貸款未結清的居民家庭申請貸款;

(4)商業物業不限購不限貸